Страхование вкладов

Многие люди делают вклады в банки и нередко сталкиваются с такой ситуацией, когда банки «лопаются». Что же делать в таких случаях вкладчику, куда обращаться за возвратом своих сбережений?

В большинстве Российских банков все вклады застрахованы, а осуществляется это «Агентством по страхованию вкладов». Агентство было создано в январе 2004 г. на основании Федерального закона от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Агентство выполняет следующие функции: при наступлении страхового случая осуществляет выплату вкладчикам возмещения по вкладам; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.

Внимание! Страховыми случаями являются отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, а также введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Со дня наступления страхового случая у вкладчика возникает право на получение возмещения по вкладам.

Вклады, подлежащие страхованию

Согласно Федеральному закону от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», застрахованными являются денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая перечисленные проценты на сумму вклада. Это денежные средства, размещенные: во вкладах (срочных и до востребования); на банковских счетах, предназначенных для получения зарплат, пенсий, стипендий и социальных выплат (в том числе с использованием банковских карт); на счетах эскроу, открытых физическими лицами для расчетов по сделкам с недвижимым имуществом, на период, установленный Федеральным законом (для страховых случаев, наступивших с 2 апреля 2015 г.).

Не являются застрахованными денежные средства: размещенные на банковских счетах или вкладах адвокатов, нотариусов и иных лиц, если данные счета открывались для осуществления профессиональной деятельности; размещенные физическими лицами банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом или сберегательной книжкой на предъявителя; переданные физическими лицами банкам в доверительное управление; размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалов банков РФ; являющиеся электронными денежными средствами.

Размер возмещения по вкладам

Всем вкладчикам выплачивается возмещение по вкладам в банках, в отношении которых наступил страховой случай, в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн рублей — если страховой случай наступил после 29.12.2014 г. Если же страховой случай наступил до 29.12.2014 г., то сумма возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, составит не более 700 000 рублей.

Если у вкладчика в одном банке имеется несколько вкладов, то возмещение будет выплачиваться по каждому вкладу отдельно, но не более указанных сумм (в зависимости от даты наступления страхового случая) в совокупности. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях. Если вклад был сделан в иностранной валюте, то сумма возмещения будет рассчитываться также в рублях, по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Чтобы получить возмещение по вкладам в банке, вкладчик или его наследник (либо их представители) имеет право обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам по вкладам. Это право реализуется вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении моратория нам удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

Для выплаты возмещения по вкладам вкладчик или его наследник должен представить в Агентство (или в банк-агент) следующие документы: заявление по форме, определенной агентством; документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника – документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя. Если за возмещением по вкладам обращается представитель вкладчика (или его наследника), то к вышеуказанным документам он должен приложить нотариально заверенную доверенность, предоставляющую ему право обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам. Вышеперечисленные документы можно отправить по почте или передать непосредственно уполномоченному должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

 Порядок выплаты возмещения по вкладам

В соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиком, выплаты производятся Агентством в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Когда вкладчик предоставит документы в Агентство, ему будет выдана выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Выплата может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления на банковский счет, указанный вкладчиком.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам может осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Право на возврат оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладам, сохраняет право требования разницы между размером его требований к банку, в отношении которого наступил страховой случай, и суммой выплаченного ему возмещения по вкладам в данном банке.

 Заключение

Прежде, чем вкладывать свои сбережения в выбранный Вами банк, необходимо убедиться, что он является банком-участником системы страхования вкладов (имеет соответствующую лицензию Банка России). Некоторые учреждения маскируются под банки, предлагая высокие проценты и умалчивая об отсутствии соответствующих гарантий.

При наступлении страхового случая в банке, где у Вас находятся сбережения, приходить за страховкой можно в любое удобное для Вас время, на это есть примерно до двух лет – период продолжения процедуры банкротства банка.

Более подробную информацию можно узнать на официальном сайте «Агентства по страхованию вкладов»: www.asv.org.ru, где можно путем самоинформирования выясить информацию: является ли выбранный Вами банк участником системы страхования вкладов, о наступлении страхового случая в отношении Вашего банка, максимальный размер выплаты, о начале выплат по вкладу, о выборе банков-агентов, и получить разъяснения по многим интересующим вопросам.